Юридические исследования - РОЛЬ ЗЕМЕЛЬНЫХ БАНКОВ В СТАНОВЛЕНИИ И РАЗВИТИИ ИПОТЕЧНЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ В СЕЛЬСКОМ ХОЗЯЙСТВЕ С.С. Акманов -

На главную >>>

Банковское право: РОЛЬ ЗЕМЕЛЬНЫХ БАНКОВ В СТАНОВЛЕНИИ И РАЗВИТИИ ИПОТЕЧНЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ В СЕЛЬСКОМ ХОЗЯЙСТВЕ С.С. Акманов


    Сложившиеся финансово-экономичес-кое положение и правовая ситуация в стране свидетельствуют о необходимости поиска новых, более фундаментальных путей вывода сельского хозяйства из состояния дальнейшего спада и, вполне возможно, на наш взгляд, использовать для решения этих проблем опыт дореволюционной России и особенности функционирования земельных банков в экономических условиях предстоящего XXI века.

     


    Сибирский юридический вестник. 1999. № 1

     

    ВОПРОСЫ БАНКОВСКОГО ПРАВА

     

     

    Ó 1999 г.      С.С. Акманов

     

     

    РОЛЬ ЗЕМЕЛЬНЫХ БАНКОВ В СТАНОВЛЕНИИ И

     

    РАЗВИТИИ ИПОТЕЧНЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ

     

    В СЕЛЬСКОМ ХОЗЯЙСТВЕ

     

     


    Сложившиеся финансово-экономичес-кое положение и правовая ситуация в стране свидетельствуют о необходимости поиска новых, более фундаментальных путей вывода сельского хозяйства из состояния дальнейшего спада и, вполне возможно, на наш взгляд, использовать для решения этих проблем опыт дореволюционной России и особенности функционирования земельных банков в экономических условиях предстоящего XXI века.

     

    Исторический опыт свидетельствует, что «значение земельных банков в русской дореволюционной экономике огромно. Подъем сельского хозяйства и формирование буржуазных форм собственности - таков их вклад в экономическое возвышение России. Если смотреть на деятельность банков с большевистских позиций, то представится пугающая картина всевластия финансовых монстров, паразитирующих на купле-продаже земли и городской недвижимости. На самом деле картина была не так уж мрачна. Земельная и городская собственность, вовлекаясь в банковский кругооборот, переходит от слабых к сильным владельцам. Они были способны организовать расширенное производство, создавать рабочие места и таким образом служить российскому обществу».[1]

     

    В современных условиях земельные банки, создаваемые в этих целях, должны отличаться рядом особенностей экономических нормативов, устанавливаемых для них Центральным Банком России и теми законодательными нормами, которые призваны урегулировать их деятельность как кредитной организации особого рода и назначения.

     

    Одним из принципиальных отличий земельного банка от других, в том числе и от СБС-АГРО, должно заключаться в способе формирования его уставного капитала.

     

    Уставный капитал земельного банка может быть сформирован за счет объединения прав собственности, на земельных долей (паев), на пожизненное наследуемое владение. Согласно Указу Президента РФ от 27 октября 1993 г. №1767 «О регулировании земельных отношений и развитии аграрной реформы в России». «граждане и юридические лица - собственники земельных участков … имеют право» «переда-вать земельный участок или его часть в качестве взноса в уставные фонды (капиталы) акционерных обществ… кооперативов…». При этом они «могут образовывать общую совместную или общую долевую собственность путем добровольного объединения принадлежащих им земельных участков, земельных долей (паев)» (ст.2)[2]. Этим же Указом Президента №1767 утверждена форма «свидетельства на право собственности на землю». Наличие свидетельства на право собственности на землю с момента регистрации право собственности на земельный участок, его обладателю предоставляет право совершать все действия по распоряжению земельным участком. Так как «собственнику принадлежат права владения, пользования, распоряжения своим имуществом» (п.1. ст. 209 ГК РФ). А правомочия владения, пользования, распоряжения землей… осуществляется их собственником свободно, если это не наносит ущерба окружающей среде и не нарушает прав и законных интересов других лиц (п.3 ст. 209 ГК РФ). Наряду с этим, в действующем Гражданском кодексе закреплена норма, согласно которой земля может быть отчуждена от одного лица к другому в той мере, в какой ее оборот допускается законами о земле (п. 3 ст. 129 ГК РФ).[3]

     

    Кроме того, действующее законодательство регулирует также права собственников земельных долей, что практически весьма существенно в целях обеспечения гарантии прав собственников земельных долей в сельскохозяйственных коммерческих организациях. В частности, постановлением Правительства Российской Федерации от 1 февраля 1995 г. №95 «О порядке осуществления прав собственников земельных долей и имущественных паев» одобрены Рекомендации по подготовке и выдаче документов о праве на земельные доли и имущественные паи и Рекомендации о порядке распоряжения земельными долями и имущественными паями[4].

     

    В соответствии с указанными документами всем собственникам земельных долей при наличии заявлений от них, выдаются свидетельства на право собственности на земельные доли по форме, утвержденной Указом Президента РФ от 27 октября 1993 г. №1767 «О регулировании земельных отношений и развитии аграрной реформы в России». Каждый собственник, имеющий свидетельство на право собственности на земельную долю, может продать ее в соответствии с законодательством Российской Федерации для целей производства сельскохозяйственной продукции». (п.9)[5]. Согласно Указу Президента Российской Федерации от 7 марта 1996 г. №337 «О реализации конституционных прав граждан на землю» «собственник земельной доли без согласия других участников долевой собственности вправе: продать земельную долю; передать земельную долю хозяйствам; внести земельную долю или право пользования этой долей в уставный капитал».(п.4)[6].

     

    Правовые параметры правомочий собственника земли находят свое подкрепление и в нормах статей Конституции Российской Федерации 1993 года: «Владение, пользование и распоряжение землей… осуществляется… собственниками свободно, если это не наносит ущерба окружающей среде и не нарушает прав и законных интересов иных лиц».(ст.36).[7]

     

    Как видим, имеются определенные правовые основания для совершения сделок с землей, если она принадлежит субъекту, обладающему титулом собственника. Поэтому субъекты права собственности на земельный участок вправе его отчуждать в уставный капитал земельного банка. Денежная оценка имуществ, вносимого в оплату уставного капитала банка производится по соглашению между учредителями[8]. При этом они должны руководствоваться постановлением Правительства РФ от 3 ноября 1994 г. №1204 «О порядке определения нормативной цены земли»[9]. Согласно этому акту нормативная цена земли может быть установлена в размере 200-кратной ставки земельного налога на единицу площади земельного участка. Органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации по представлению комитетов по земельным ресурсам и землеустройству в зависимости от уровня рыночных цен на землю различного целевого назначения могут устанавливать по оценочным зонам земель на территории субъекта Российской Федерации повышающие коэффициенты к размеру нормативной цены земли, определенному постановлением Правительства. При этом размер нормативной цены земли не должен превышать 75% уровня рыночных цен на земельные участки конкретного назначения соответствующей ценовой зоны. В отношении формирования рыночных цен на земельные участки можно заметить следующее. В субъектах федерации, расположенных на различных почвенно-климатических условиях они весьма разнообразные. Так, например, в Приморском крае в 1994 году между частными лицами было зарегистрировано 657 сделок по купле-продаже, в том числе между собственниками дачных участков - 461, личных подсобных хозяйств - 138 и владельцами участков для жилищного строительства 58 сделок. Цена земельных участков колебалась в пределах от 100 руб. за 1 кв. м. - в сельской местности, до 2,5 тыс. рублей за 1 кв. м. - в городских поселениях[10]. Такие цены отражены в договорах купли-продажи. Но это, как свидетельствует практика, не настоящая цена, по которой продается земля. Она намного выше, но не препятствует развитию рынка земли. Согласно действующему законодательству при осуществлении сделок с землей, районные (городские) комитеты по земельным ресурсам и землеустройству выдают физическим и юридическим лицам документ о нормативной цене конкретного земельного участка.

     

    Такое подробное описание порядка нормативной цены земли связано с тем, чтобы подчеркнуть низколиквидность земельной собственности по своей экономической сущности. Поэтому требования, установленные Центральным Банком России о предельной доле (20%) не денежной части основных средств и нематериальных активов в уставном капитале банков не должны, в порядке исключения, распространятся на земельные банки. А ликвидность земельного банка, должна урегулироваться в особо устанавливаемом Центральном Банком порядке. Кроме того, важно заметить, что основные средства и нематериальные активы участвуя в производственном цикле постепенно переносят свою стоимость на вновь созданную стоимость (продукции), тем самым они теряют первоначальную ценность, а это воплощается в начислении амортизационных отчислений за определенный срок. Земле как главному средству производства в сельском хозяйстве - все это не присуще. Вместе с тем, земле характерно самовозрастание стоимости.

     

    Думается, поэтому уставный капитал земельного банка в условиях инфляции не будет обесцениваться. Наоборот, по мере формирования цивилизованного рынка земли этот процесс будет стабилизироваться и постепенно будет урегулироваться объективным уровнем спроса и предложения как это имеет место в условиях рыночных отношений.

     

    Как известно, кредитно-ресурсовый потенциал банка определяется прежде всего величиной уставного капитала и специальными экономическими нормативами которые устанавливаются Центральным Банком России. Важнейшим из них являются нормативы регулятивно обязывающего характера. К ним следует отнести: нормативы достаточности капитала, ликвидности и нормативы минимального размера обязательных резервов в Центральном Банке России. Названные экономические нормативы определяются в расчетном порядке, устанавливаемом специальными инструкциями Центрального Банка России.[11] При этом необходимо учесть, что стоимость земли, по мере роста уровня инфляции, тоже будет возрастать и поэтому у земельного банка не должно быть особой заботы в постоянном увеличении уставного капитала, а потенциальные кредитные возможности банка с учетом возвратности кредитов не будут сокращаться.

     

    Одна из особенностей функционирования земельного банка заключается в том, что субъекты земельной собственности выступают в качестве учредителей (акционеров) земельного банка не ради получения процентов по земельному вкладу, а из-за доступности кредита, выражающейся в приемлемости для аграрного товаропроизводителя процентной ставки по кредитам.

     

    При этом земельная собственность, внесенная в качестве вклада в уставный капитал становится собственностью учреждаемого земельного банка[12]. А в дальнейшем, если учредитель земельного банка внес в качестве вклада в уставный капитал весь имеющийся земельный массив, то правоотношения агротоваропроизводителя с земельным банком по поводу земли могут быть построены на основе аренды. Учредителю при этом должно быть предоставлено право пользования льготными кредитами. В тех случаях, когда собственник земли вносил в качестве вклада в уставный капитал банка не весь массив, а лишь часть имеющихся земель, то он тоже должен обладать правом на получение кредитов на льготных условиях. Все отмеченные условия стимулирующие земельных собственников быть учредителями земельного банка, а также особенности правоотношений, складывающихся между земельным банком как юридическим лицом и его учредителями, должны быть отражены в учредительных документах, прежде всего в уставе учреждаемого земельного банка.[13]

     

    Кроме того, земельный банк будучи специализирующимся на кредитовании аграрных товаропроизводителей, не должен заниматься расчетным и кассовым обслуживанием клиентов, как это принято в обычных банках.[14]

     

    Кредитные услуги должны оказываться на основе ипотечных договоров, договоров банковского счета, заключаемых между земельным банком и его учредителями, в частности, путем, на наш взгляд, открытия накопительного счета на каждого учредителя. На этом счете может быть отражено состояние расчетов между земельным банком и учредителем как агротоваропроизводителем, являющимся уже клиентом банка.

     

    Правовой режим накопительного счета призван отражать не только финансовые отношения земельного банка и клиента (учредителя), но и правовое положение земельного банка и сельскохозяйственной коммерческой организации (предприятие) как юридических лиц, обладающих правом выступать в качестве субъекта банковских правоотношений.

     

    На этих предпосылках должны строиться и отношения земельного банка и сельскохозяйственных коммерческих организаций (предприятий) в процессе их делового партнерства в сфере ипотеки. Значительную роль в этом, наряду с Законом РФ «О залоге» от 29 мая 1992 года,[15] до принятия соответствующих законов призваны были играть «Основные положения о залоге недвижимого имущества - ипотеке», утвержденные распоряжением Совета Министров - Правительства Российской Федерации от 22 декабря 1993 г. №96 р.3[16].

     

    По своей правовой природе этот документ следует отнести к актам рекомендательного характера, так как был разработан лишь в качестве модели будущего законодательного акта и действовал до принятия закона «Об ипотеке» и, в период отсутствия, ныне действующего нового Гражданского кодекса РФ. Но тем не менее в этом документе имеется специальная глава (ХI), посвященная особенностям ипотеки земельных участков, в котором закреплены основные положения ипотеки земельных участков. Хотя теперь основополагающие нормы о залоге, об ипотеке закреплены в первой части Гражданского Кодекса РФ (ст. 334-358). Однако практически этого далеко недостаточно. В целях восполнения образовавшего временного правового вакуума в регулировании ипотечных отношений принят Указ Президента Российской Федерации от 28 февраля 1996 г. №293 «О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования» в котором установлено, что «обязательства по кредитному договору (договору займа) или иные обязательства,… могут быть обеспечены залогом земельных участков. (п.1)».[17]

     

    Действительно этот Указ №293 по своей политической задаче и правовой цели был направлен на восполнение имеющего пробела в законодательстве и на формирование предварительных, переходных правовых основ в процессе активной подготовки фундаментальной нормативной базы для регулирования ипотечных отношений[18]. Так как практически не существует единой нормативной базы по организации ипотечного кредитования.

     

    Однако, что касается развития ипотечных отношений на рынке сельскохозяйственных земель в этой сфере пока незаметны большие позитивные сдвиги. Ибо официальный земельный рынок фактически пока не сформирован. Но тем не менее нормы Указа Президента от 28 февраля 1996 г. №293 формируют определенные политические и правовые предпосылки для потенциальной возможности функционирования наряду с ипотечными банками и земельных банков, специализирующихся именно на осуществлении ипотеки земель и других гражданско-правовых сделок с земельной собственностью. Земельные банки в отличие от иных банков могли бы функционировать по специальным нормативам, отличающихся от тех, которые закреплены в Инструкции №1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций», принятой Банком России 30 января 1996 г.[19]

     

    В рассматриваемом плане не менее важным представляется наличие (формирова-ние) законодательной базы для кредитора (земельного банка) в целях распоряжения им кредитными договорами. Иначе говоря речь идет о формировании вторичного рынка ипотечного кредитования на котором земельные банки имели бы возможность выставлять «закладные листы» на те земельные участки, собственники которых не обладают надлежащим финансовым положением, позволяющим им погасить долговые обязательства перед земельным банком как кредитором.

     

    Дальнейшее развитие и совершенствование кредитных отношений в сельском хозяйстве предусмотрено Федеральной целевой программой стабилизации и развития агропромышленного производства в Российской Федерации на 1996-2000 годы, утвержденной Указом Президента РФ от 18 июля 1996 г. №933[20].

     

    В федеральной целевой программе подчеркивается, что «принципиальное значение имеет создание механизма кредитования сельского хозяйства»,… «обеспечивающего доступность кредитных ресурсов для сельскохозяйственных товаропроизводителей».(п.5.3.).[21] Исходя из указанного, особую актуальность приобретают проблемы формирования правового механизма кредитования сельского хозяйства, чем и обусловлена необходимость дальнейшего расширения правовых основ кредитных отношений и их субъектов, включая предлагаемых нами потенциальных субъектов - земельных банков. При этом Федеральная целевая программа предусматривает развитие кредитования сельского хозяйства посредством создания и расширения сети кредитных союзов, кредитных и ссудосберегательных товариществ и путем возрождения ипотечного кредита. Думается, что в этом плане земельные банки тоже вполне могли бы содействовать реализации задач по совершенствованию кредитных отношений, поставленных Федеральной целевой программой развития сельского хозяйства России.

     

    Однако, в условиях рынка надлежащее кредитование сельского хозяйства невозможно без ипотеки, не имеющей хорошо развитой законодательной базы.[22]  Такая цель и ставится в действующем Федеральном законе «Об ипотеке (залог недвижимости)», от 16 июля 1998 года.[23]

     

    Ипотека - это разновидность залога недвижимого имущества, как правило, с целью получения ссуды или в качестве обеспечения иных обязательств должника перед кредитором, вытекающих из договорных отношений определенного характера.

     

    Необходимость принятия такого специального закона об ипотеке вытекает из действующего законодательства. В частности, в Гражданском кодексе закреплено, что залог земельных участков или другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке (п.2 ст. 334 ГК РФ) Поэтому общие правила о залоге, содержащиеся в действующем гражданском кодексе применяются к ипотечным отношениям только в тех случаях, когда гражданским кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила. (ст.334 ГК РФ) Очевидно, в тех случаях, когда к ипотеке не могут быть применены общие правила о залоге, то ипотечные отношения должны быть урегулированы специальным законодательством, учитывающим особенности ипотеки.

     

    Становление и развитие ипотечной системы представляет собой формирование ипотечного законодательства, регулирующего оборот недвижимого имущества, деятельность организаций, призванных обслуживать этот оборот, прежде всего, осуществляющих регистрацию недвижимости. Именно в этом смысле следует понимать своевременность для правоприменительной деятельности принятия Федеральных законов РФ: "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" от 21 июля 1997 г.[24] и "Об ипотеке (залог недвижимости)" от 16 июля 1998 г.[25]

     

    Применительно к предмету нашего исследования, назначение рассматриваемого законопроекта заключается в создании предпосылок для активизации инвестиции в сферу аграрного производства за счет крупномасштабных коммерческих кредитов и в узаконении ипотечных отношений путем залога земель как способа обеспечения кредитных обязательств[26]. Тем самым повышается уровень правовой надежности защиты интересов банка как кредитора-залогодержателя, так и залогодателя-собст-венника сельскохозяйственных угодий.

     

    Опубликованный Федеральный закон «Об ипотеке (залог недвижимости)» обладает качествами фундаментальности, высокой юридической техники, правовой культуры и основан на широкой общетеоретической научной базе, ему присуще также и текстуальное совершенство.

     

    Однако для достижения и обеспечения той социально-практической цели, ради которой разработан закон, потенциальные субъекты, регулируемых данным актом отношений, должны обладать сбалансированными правами и должна быть соблюдена паритетность возлагаемых на них обязанностей. А в случае образования диспаритетности интересов сторон, в складывающихся правоотношениях - это приводит к низкой эффективности действий норм данного закона. Кроме того, это означает формирование правового вакуума в рассматриваемой сфере, что безусловно будет тормозить успешное продвижение к намеченной цели агроэкономических реформ в России. Так как с ипотекой во многом связано то, что приживутся ли рыночная инфраструктура, рыночные методы хозяйствования в одной из важнейших отраслей экономики - в сельском хозяйстве.

     

    По своей правовой сущности ипотека - это форма обременения вещных прав собственности при залоге недвижимости. Предметом же ипотеки является индивидуально определенная вещь.[27]

     

    В мировой рыночной форме хозяйствования практикуется два способа обеспечения кредитных обязательств недвижимостью (ипо-текой). Согласно первому способу кредитор производит отчуждение вещных прав залогодателя на объект, являющимся предметом залога и одновременно предоставляет этот же объект заемщику в аренду с правом выкупа. А согласно второму - объект ипотеки остается в собственности у залогодателя. В пользу кредитора отчуждается лишь акцессорное залоговое право. Более эффективным считается именно второй способ, хотя он и более сложен ввиду своего коммерческого содержания. Поэтому этот способ на практике принято называть коммерческим залогом. Ибо с финансово-экономической и правовой точки зрения коммерческий залог (ипо-тека) недвижимости предоставляет хозяйствующим субъектам широкие правовые потенциальные возможности привлечения дополнительных финансово-кредитных ресурсов в целях обеспечения стабильности в осуществлении ими производственной или иной деятельности.

     

     

     

     

                  

     



    [1] Проскурякова Н. Ипотека в России на рубеже столетий. // Бизнес и банки. 1994. №28 С.1; Семенова Т., Карамова О. П.А. Столыпин и реорганизация крестьянского банка // Бизнес и банки 1993, №19,20.

     

    [2] Собрание законодательства Российской Федерации 1993, №44, ст. 4191. При этом следует оговориться, что согласно вышеуказанной Инструкции №49 Банка России «Не могут быть внесены в уставной капитал кредитной организации нематериальные активы» (п.10) // Нормативные акты по банковской деятельности. Вып. 12 М., 1996, С. 4-43.

     

    [3] Гражданский кодекс РФ часть первая. М.: Юрид. лит. 1994.

     

    [4] Собрание законодательства Российской Федерации 1995. №7, ст. 534.

     

    [5] См. Рекомендации о порядке распоряжения земельными долями и имущественными паями, одобрены постановлением Правительства РФ от 1 февраля 1995 г. №95 // Собр. законодательства Российской Федерации 1995, №7, ст. 534.

     

    [6] См. Частная собственность. Сборник нормативных документов с комментариями. М., 1996, С. 306.

     

    [7] Конституция Российской Федерации. М.: Юрид. лит. 1994. Право частной собственности на землю в Конституциях стран СНГ решается по-разному. Об этом см.: Право собственности на землю по законодательству стран СНГ (информационный обзор). // Законодательство. Экономика. 1996. №11-12. С. 75-90.

     

    [8] См. Инструкцию №49 Банка России «О порядке регистрации кредитных организаций и лицензировании банковской деятельности» (п.9). // Нормативные акты по банковской деятельности. Вып.12. М., 1996, С. 4-43.

     

    [9] См. Частная собственность. Сборник нормативных документов с комментариями. М., 1996. С. 233.

     

    [10] Деньги и кредит. 1995. №10, с.44.

     

    [11] См. Инструкцию №1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций» Банка России от 30 января 1996 г. №2-23. // Нормативные акты по банковской деятельности. Выпуск 1. М., 1996.

     

    [12] См. Инструкция №49 Банка России «О порядке регистрации кредитных организаций и лицензировании банковской деятельности» (п.7). // Финансовая газета, 1996, №47, ноябрь, C.8.

     

    [13] В периодической печати и специальный литературе по этому поводу высказываются различные мнения, однако в основном они посвящены залогу земель, которая рассматривается как средство обеспечения кредитных обязательств. См. например, Жабин В.В.       И землю отдавать в залог // Бизнес и банки. 1995, №7, С. 1-2;

     

    Челноков В.А. Банки: букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство. М.: АОЗТ «Антидор» 1996 г., гл.2.

     

    [14] Здесь речь не идет о замене Агропромбанка земельными банками, они должны функционировать параллельно. См.: Указ Президента РФ от 19 июля 1996, №1042 «Об Агропромышленном банке РФ» // Рос. газета, 1996, 24 июля.

     

    [15] В федеральном законе «О залоге» ипотеке земли посвящена ст.41: «Залог земельных участков лицам, которым она принадлежит на праве собственности осуществляется в порядке установленным земельным и иным законодательством РФ». // Вед. съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ. 1992, №23, ст. 1239.

     

    [16] О банках и банковской деятельности. Сб. нормативных актов. Часть 1. М.: Изд-во «ДЕ-ЮРЕ» 1995. С. 498.

     

    [17] Нормативные акты по банковской деятельности. Вып.2 М., 1996, С.3.

     

    [18] См.: проект Федерального закона «Об ипотеке» (за-логе недвижимости) в редакции от 16 февраля 1995 г. // Строительная газета. 1995, №9 3 марта. С.1 В процессе обсуждения проекта закона было внесено более 900 поправок, что свидетельствует о сложности сферы регулируемых правоотношений и о несоответствии концепции закона сущности ипотечных отношений.

     

    [19] Нормативные акты по банковской деятельности. Вып.1. М., 1996 С.19.

     

    [20] Росс. газета. 1996, 17 июля. С. 5.

     

    [21] См.: Росс. газета. 1996. 17 июля. С. 5-6.

     

    [22] Ипотека требует четкого законодательства // Бизнес и банк. 1993. №22. Июнь. С. 1.

     

    [23] Собрание законодательства РФ. 1998. №29. Ст.3400.

     

    [24] Собрание законодательства РФ. 1998. №30. Ст.3594.

     

    [25] Собрание законодательства РФ. 1998. №29. Ст.3400.

     

    [26] Здесь мы не затрагиваем концепцию формирования уставного капитала земельного банка, а рассматриваем ипотечные отношения в общепринятом смысле.

     

    [27] Ипотека всегда была в центре внимания научных исследований: Базанов И.А. Происхождение современной ипотеки. Томск 1900; Варадинов И. Ипотека-Ж.М.Ю.1862, кн.6; Кассо Л.А. Русское поземельное право 1906; Звоницкий А.С. О залоге по русскому праву Киев 1912; Черных А.В. Залог недвижимости в Российском праве. М.: Юрид. фирма «Легат» 1995; Вишневский А.В. Залоговое право. М.: Изд-во «Бек» 1995; Щенникова Л.В. Вещные права в гражданском праве России. М.: Изд-во «Бек» 1996.

     


  • Мы открываем эффективное расчетно кассовое обслуживание в банке, звоните.