Юридические исследования - Сущность и перспективы электронного банкинга. -

На главную >>>

Корпоративное право: Сущность и перспективы электронного банкинга.


    Современное развитие экономической жизни, которое характеризуется высокой степенью интенсивной глобализации, повышенной необходимостью в банковских услугах, а так же высокой конкурентностью и дефицитом таких субъективных ресурсов, как располагаемое время, все больше стимулирует развитие информационных технологий, успешное взаимодействие в различных секторах науки и бизнеса, а также постоянное внедрение опыта инновационной деятельности в отдельных сферах экономической и научно-технической жизни. Примером успешного объединения знаний различных разделов науки  и бизнеса является внедрение безналичных или электронных способов оплаты. Их все более широкое проникновение в конкретные сектора экономики подтверждает хорошее взаимодействие между наукой  и экономикой.


    Сущность и перспективы электронного банкинга.



    Современное развитие экономической жизни, которое характеризуется высокой степенью интенсивной глобализации, повышенной необходимостью в банковских услугах, а так же высокой конкурентностью и дефицитом таких субъективных ресурсов, как располагаемое время, все больше стимулирует развитие информационных технологий, успешное взаимодействие в различных секторах науки и бизнеса, а также постоянное внедрение опыта инновационной деятельности в отдельных сферах экономической и научно-технической жизни. Примером успешного объединения знаний различных разделов науки  и бизнеса является внедрение безналичных или электронных способов оплаты. Их все более широкое проникновение в конкретные сектора экономики подтверждает хорошее взаимодействие между наукой  и экономикой.


    Одной из последних тенденций в банковской сфере – является переход от традиционного предоставления банковских услуг к электронным банковским услугам. Развитие электронного банкинга внесло значительные изменения в способы участия банков в бизнесе и породило новые возможности для развития банковской системы. Электронный банкинг - это не просто какое-то дополнительное направление банковской деятельности, а новый способ его реализации, это способ организовать предоставление услуг банков с помощью электронных средств и сетей в режиме реального времени, чтобы избежать бумажную волокиту, а так же потерю времени.


    Сама идея создания электронных банков появилась в США неслучайно. Одной из причин является существующее ограничение на открытие банков, их филиалов в других американских штатах. Так же экономика США отличается высокой миграцией рабочей силы, за счёт чего и банки, и их клиенты, терпели определенные потери. Банки заинтересованы в удержании своих клиентов, а клиенты заинтересованы получить привилегии, которые они приобретают в банках в качестве постоянных клиентов.

    Виртуальный банк позволяет клиенту управлять своими счетами в режиме реального времени из любого штата, а банк экономить расходы на обслуживание. По этой причине виртуальные банки очень часто предлагают клиентам более высокие процентные ставки по депозитам по сравнению с традиционными банками. Вот почему многие клиенты переводят свои депозиты из традиционных в виртуальные банки. После накопления определенного опыта создания и функционирования виртуальных банков на рынке банковских услуг возникает много определенной „внутренней” конкуренции между самим традиционным банком и его виртуальным филиалом. Дочерний виртуальный филиал начинает привлекать больше клиентов из  традиционного банка, который, в свою очередь, побуждает традиционный банк ориентироваться на предоставление новых высокотехнологичных банковских услуг, в том числе в режиме реального времени. Единственным «офисом» виртуальных банков является их собственный сайт.

    Различные виды коммуникаций начинают использоваться банками еще в 80-х годах прошлого века. К примеру, в 1983 году впервые была применена система удаленного банкинга Homelink через совместное участие Банка Шотландии и телефонной компании British Telecom при участии строительного общества Nottingham Building Society . В те годы оптимистичные прогнозы для применения сети Интернет и специальных электронных сетей в банковском деле выглядели нереально. Однако уже начинали создаваться системы для удаленного банкинга. Система для удаленного банкинга в своём первоначальном виде была основана на электронных средствах и сетях, и включала в себя много от современного электронного банкинга, но была разработана лишь для деятельности на стороне банка, и не была ориентирована на его клиентах (т.е. это не была виртуальная система „банк - клиент”), так же она не включала в себя возможность электронной обработки банковских документов, а также электронное обслуживание межбанковских платежей.

    В настоящее время распространены так же и небанковские организации, предоставляющие электронные финансовые услуги. Действуют они на условиях, предписанных законом к обществам с ограниченной ответственностью, а так же к акционерным обществам. Следует отметить, что процедура открытия ООО, АО и т.д., и получение лицензий такими предприятиями весьма усложнены, ввиду недостаточного законодательного регламентирования, даже в странах с развитой рыночной экономикой. Регистрацию ООО, АО таких предприятий лучше доверить опытным юристам, которые проведут данную процедуру быстро и качественно, в соответствии с действующим законодательством.

    В настоящее время распространены две модели электронного банкинга:
    а) полностью виртуальный банк, функционирующий в глобальной, локальной или частной электронной сети и не обладающий „физическими” офисами;
    б) традиционный банк, который наряду с традиционным обслуживанием предоставляет и электронное банковское обслуживание.
    В современной банковской системе преобладают многоканальные коммерческие банки. Исследования показали, что у 89 % коммерческих банков есть веб-сайт, а 70 % банков предоставляют клиентам электронные банковские услуги. Конкуренция между двумя указанными  моделями предоставления банковских услуг оказывает определяющее влияние на развитие банковского сектора в целом. Пока традиционные банки выигрывают у электронных банков в конкурентной борьбе за счет более сильных исходных позиций:
    а) многолетний опыт работы с клиентами;
    б) созданный в течение многих лет авторитет;
    в) надежных рейтинг традиционных банков в банковской системе.

    Среди экономических последствий для банковской системы с развитием системы электронного банкинга можно выделить:

    1) обострение конкуренции в банковском секторе;
    2) перенаправление всей банковской системы на практическое воплощение концепции многоканальной (комплексной) модели банка;
    3) возможность диверсификации банковских операций;
    4) привлечение в банки наиболее перспективных клиентов, которые получают возможность управлять своими финансами и вкладывать средства наиболее выгодным образом в режиме реального времени;
    5) увеличение концентрации капитала в банковском секторе;
    6) обеспечение реальной глобализации банковского дела;
    7) международная легализация электронного банковского дела;
    8) консолидация в банковском секторе небанковских контрагентов, которые предоставляют финансовые услуги в области электронных платежных систем.