Юридические исследования - Страхование при ипотечном кредитовании. -

На главную >>>

Гражданское право: Страхование при ипотечном кредитовании.


    В связи с постоянно растущими темпами по ипотечное кредитование, банковские учреждения стараются пересмотреть свою стратегию управления рисками. Часть этой стратегии включает в себя требование к заемщику о заключении договора страхования, защищающего риски, связанные как со здоровьем и работоспособностью, так и с имуществом, предложенным в залог. Эта страховая защита обеспечивается за счет уже популярных видов страхования „Жизни” или „Несчастного случая” и „Имущества”. Часто встречается и комбинированное страхование, называющееся  еще „смешанное” страхование или страховой пакет, включающее договорные условия из различных видов страхования.


    Страхование при ипотечном кредитовании.

    В связи с постоянно растущими темпами по ипотечное кредитование, банковские учреждения стараются пересмотреть свою стратегию управления рисками. Часть этой стратегии включает в себя требование к заемщику о заключении договора страхования, защищающего риски, связанные как со здоровьем и работоспособностью, так и с имуществом, предложенным в залог. Эта страховая защита обеспечивается за счет уже популярных видов страхования „Жизни” или „Несчастного случая” и „Имущества”. Часто встречается и комбинированное страхование, называющееся  еще „смешанное” страхование или страховой пакет, включающее договорные условия из различных видов страхования.



    Как действует страхование при ипотечном кредитовании?


    Страхование действуют в двух направлениях одновременно - снижение риска банковских учреждений и в то же время защита заемщиков, наследников заёмщика. Такое страхование требуется банковским учреждением, в основном, когда по кредиту предоставляется залог – недвижимое имущество, в случае ипотечного кредита на недвижимость. Есть случаи, когда требуется страхование и при потребительском кредите, как правило, это страхование „Жизни”.



    Элементы страхования при ипотечном кредитовании.


    Для страховщика и дебитора важно знать два основных момента и понимать их. Это страховая сумма и страховой тариф. Страховая сумма - это максимальная сумма, которую страховая компания обязуется выплатить при наступлении страхового события, которое является страховым риском и должно быть покрыто по полису в силу договора страхования. Страховой тариф (ставка) это процентное выражение к страховой сумме, которое оплачивается страховщиком в виде страховой премии страхователю по каждому риску в отдельности. Это два самых важных понятия, определяющих страховую премию или цену страхования. В большинстве случаев страхование происходит за счет дебитора, но выгодоприобретателем всегда будет кредитор.



    Что покрывает страхование при ипотечном кредитовании?


    При заключении договора ипотечного кредитования договор скрепляется подписями обеих сторон с приложением договора страхования. Заключённого между страхователем и страховщиком. Следует учесть, что страхование жизни, имущества и т.д. при ипотечном кредитовании может существенно отличаться от простого страхования, не обременённого кредитом, это различие будет в первую очередь выражаться в определении страховой суммы.

    По страхованию «Имущество» покрываются следующие виды рисков:
    - разрушение или повреждение имущества в случае пожара;
    - разрушение или повреждение имущества в случае молнии;
    - разрушение или повреждение имущества в случае взрыва различного происхождения;
    - разрушения или повреждение имущества в случае падения летательных аппаратов и их грузов.
    - разрушение или повреждение имущества в случае стихийных бедствий - буря, ураган, град, наводнение и т.д.

    Дополнительно покрываются следующие виды рисков, связанных со страхованием заложенного имущества, которые включаются в дополнительную премию:
    - Кража;
    - Грабеж;
    - Вандализм;
    - Поджог;

    Страховая сумма при этом не должна превышать сумму кредита, или определяться по рыночной оценке стоимости недвижимого имущества. Оценка квартиры для ипотеки или иного другого имущества, выступающего залогом при ипотечном кредитовании – является определяющим стоимостным фактором, как самой ипотеки, так и страхования, требуемого банком при ипотеке.


    Другим видом страхования, непосредственно требуемым банком от дебитора является страхование «Жизни». Данный вид страхования покрывает потерю жизни и постоянную потерю трудоспособности в результате болезни дебитора. Часто данный вид страхования путают со страхованием "Несчастный случай", который покрывает риски при потере жизни дебитором, в результате несчастного случая, постоянную потерю работоспособности в результате несчастного случая или временную потерю работоспособности в результате несчастного случая. Разница заключается в причине возникновения страхового случая.

    Определение страховой суммы по страхованию жизни дебитора очень деликатный и сложный вопрос, так как он зависит от возраста, профессии и других условий, связанных со страховщиком.

    Когда запрашиваемая сумма дебитором является высокой, иногда бывает необходимо провести ряд медицинских освидетельствований для установления состояния здоровья лица. Если лицо будет болеть серьёзным заболеванием, ему может быть отказано в страховании жизни, поскольку это может привести к серьёзным финансовым последствиям негативного характера.



    Заключение страховки.


    Банковское учреждение может потребовать заключения договора страхования с определённой страховой компанией и по рискам, которые интересуют банковское учреждение. Лицо может выявить желание обратиться и в другую страховую компанию и в стандартный пакет покрытия требуемых рисков включить и иные риски за дополнительную премию. В любом случае, страхование рисков при ипотечном кредитовании, как имущества, так и жизни и здоровья дебитора – является верным решением для финансового обеспечения безопасности, как кредитора, так и дебитора. Более того, страховая компания будет заинтересована в добросовестном обеспечении страховой выплаты, поскольку злоупотребление своим положением будет сведено к минимуму, в силу определённых обязательств между банком и страховой компанией банка.